三剑客，你推荐的军人家庭综合保险给付卡是个坑
八一快到了，首先祝所有正在当兵和曾经当过兵的战友们节日快乐，永远平安健康。
近日，又看到三剑客发文《专属！军人家庭医疗专属保障》的保险文章，手贱点进去看了一下。
本以为还是在推荐原本的“军人家庭医疗保险服务卡”和“臻爱守候无忧版”两款医疗险产品。
可点进去发现又出现一款“军人家庭综合保险给付卡”的产品。
三剑客以前推荐的两款产品我详细评测过：
军人家庭医疗保险，并不像你宣传的那么好
军中大V三剑客推文，军人家庭医疗保险-臻爱守候无忧版好吗？
总的来说，这两款产品只能说及格，远远没有宣传的那么优秀。
本质上就是很普通的百万医疗险和防癌医疗险。
普通人在市面上就能买到的保险产品有许多比它保障更全，价格更低。
它们只不过是打着“拥军”的名号，利用广大战友对市场上保险产品不了解，而推销产品的噱头。
没多少诚意，更多是套路。
那这款新出的“军人家庭综合保险给付卡”是什么产品？有没有什么坑？值不值得广大战友购买？
今天，老兵就带大家深入分析一下这款“军人家庭综合保险给付卡”到底是怎么样？
一、“军人家庭综合保险给付卡”到底是什么？
我们先来看看这款产品的介绍
这款“给付卡”，按照重疾赔付的保额不同，分为特需版、优选版和尊享版三个版本。
重疾赔付保额分别为10万、30万和50万。
轻症分别对应重疾保额的20%，为2万、6万和10万。
三种意外身故、残疾保额相同，分别为5万、50万和50万。
去除掉花里胡哨的宣传介绍，它解决的问题主要是两个：
1、生病期间，家庭没有经济来源的收入损失补偿；
2、家庭经济支柱身故，家庭生活的保障。
再看它的保障，主要有：重疾、轻症和急性病、见义勇为及乘坐公共交通意外身故这5项。
对险种稍有了解的战友可能会看出来，它其实就是一款重疾险，附加了意外身故责任。
二、“军人家庭综合保险给付卡”有没有坑？
那这款产品有没有坑呢？
这就要深入研究它的条款。
我打开它的条款目录，有以下几项：
我们先看它最主要的重疾险条款。
赫然发现它是一款一年期的重疾险产品。
我以前写过，虽然一年期的重疾险便宜，但一般不推荐购买。
因为它虽然看起来价格不高，一年几百元就能撬动几十万的保额。但它相比长期重疾险有以下几点不足：
1、不保证续保
一年期的重疾险和百万医疗险一样，都需要重点考虑续保问题。
百万医疗险是没有办法，国家监管因担心未来赔付压力，现在不允许保险公司推出长期百万医疗险产品。
但重疾险是可以保定期几十年甚至终身的长期险。
不论投保后身体健康出现任何变化，甚至产品停售，在保障期限内保障不受影响。
但一年期的重疾险，续保是不保证的。
如果被保险人投保后身体出现异常，不符合健康告知，保险公司在第二年续保审核时有权拒绝续保，那以后就没有了保障。
我们看“军人家庭综合保险给付卡”的条款：
看标红的内容，“经审核后予以承保”，只要需要审核，就可能不让续保。
而且，一年期的重疾险有随时停售的可能。
如果连续投保到60岁，产品突然停售，第二年到期后就不能再续保。还得另外去找产品进行投保，年纪大，成本也会更高。
2、保费累计会很高
虽然短期来看，一年期重疾险的保费确实便宜，但是长远来看并不便宜。
因为一年期产品采用的是自然费率，保费会随着被保人年龄增长而增加。
就是说每年续保的价格是不一样的，每年都会涨一点。岁数越大，价格越贵。
而长期产品采取的是固定费率，保费在买的时候就定了下来，以后几十年缴费期费用都一样。
短期来看，一年期产品价格占优势，但被保人超过50多岁时，一年期产品累计所交保费就要超过长期产品。越往后超的越多。
3、保障责任单调
一年期的重疾险产品，保障责任都很简单。
像这款“军人家庭综合保险给付卡”，就只有重疾和轻症保障。
而市面上的重疾险产品，什么中症、前症、特定疾病、重疾多次、癌症二次、心血管二次、重症津贴...，保障责任琳琅满目，应有尽有。
尤其是今年流行的额外赔付责任，像达尔文3号、超级玛丽3号等产品，60岁前额外赔付80%基本保额，增加一点点的保费，可以让消费者60岁前家庭责任最大的时期获得更多的赔偿。
而且“军人家庭综合保险给付卡”的轻症赔付比例太低，只有20%基本高额。
市面上轻症赔付45%保额、中症赔付60%保额的产品都很常见了。
同样投保50万重疾保额，得同一种轻症，“军人家庭综合保险给付卡”只能赔10万元，而别的产品能赔22.5万，还能豁免以后的保费，差距何其之大？
所以，综合考虑，还是长期重疾险更划算。
至于其它三项意外身故、残疾责任。可以说是市面上综合意外险的“阉割版”。
普通的综合意外险，不只这些责任，像生活中的意外情况：高空坠物、猫抓狗咬、摔伤磕伤等都是赔的，还有意外医疗责任。50万保额也就一百多元。
而“军人家庭综合保险给付卡”限制只有见义勇为和乘坐公共交通工具出现意外，导致身故或者残疾才赔。
如果走在路上，不小心被私家车撞了；或者自己不慎爬山摔残了。它都是不赔的。
至于急性病身故，相当于“猝死”保障，5万元保额，也就值6元钱左右。
这三项意外责任，一共价值可能不足百元。
三、“军人家庭综合保险给付卡”值不值得买？
正常来说，这款“军人家庭综合保险给付卡”不适合95%以上的战友购买。
它的价格相对于市面上普通的一年期重疾险产品也并没有明显优势。
但不绝对，有两种情况可以买：
1、已有长期重疾险，需要加保的战友。
如果已经购买过长期重疾险，想在人生关键阶段加强保障，可以购买军人家庭综合保险给付卡”加保。
年轻时费率低，几百元就能买到几十万的保额。
而且合同期只有一年，期满后可以结合自身情况，灵活选择是否续保。
2、收入不稳定的年轻人
军属是学生或刚毕业人群，没有稳定的收入来源，购买长期险，就存在入不敷出的风险。
这种情况下，也可以先买一份一年期重疾险产品作为过渡，等收入稳定，再投保长期重疾。
我们亲爱的战友需不需要，因个人家庭情况不同，我不好妄断。
现阶段军人待遇提高不少，我个人感觉对大部分现役战友来说，是不需要的。
但如果家庭负担很重，也可以先买一份“军人家庭综合保险给付卡”过渡，但还是建议趁年轻，身体允许的话投保长期重疾险，更加的稳定可靠。
至于它附加的急性病身故、见义勇为意外身故和乘坐公共交通工具身故这三项意外责任，完全不值得。
市面上的意外险比它保障更全面，价格也不贵，一年不超过200元。
四、结束语
总体来说，这款“军人家庭综合保险给付卡”是不适合广大战友们投保购买的。
如果说其它两款医疗险产品是及格水平的话，那这款产品属于不推荐产品。
重疾险保障期选择，优先级永远是终身重疾>定期重疾>一年期重疾。
而这款“军人家庭综合保险给付卡”利用低价的一年期重疾险和“阉割版”的意外险，让战友们造成“真实惠”的错觉。
其实，是牺牲了更全面和稳定的保障来换取的，得不偿失。
这样的“专属保障”不要也罢。
至于为什么军中大V“三剑客”推荐？
我善良的揣测，估计他也不懂保险，又想给广大战友做些事情，所以被保险公司利用了。
一个拥有百万军内外粉丝，被官方承认，为国防和军人发声的“自媒体”，是不会为了利益，昧着良心欺骗关注它的战友们的。
双手合十，但愿如此。
